本報特約--金融透視/銀行消費貸主打線上 部分國有大行年利率低至4打頭

http://www.cntimes.info 2020-03-26 00:37:20
  “卡片餘額不足?您有一筆尊享消費款項待提取,購物、家裝、旅遊均可使用”,近期越來越多的用戶收到銀行發送的短信,提醒消費款項貸款額度提升,也有些銀行開始“花式”促銷推新自家消費貸產品。
  記者注意到,受疫情影響,多家銀行開始對線下貸款流程進行適當調整,強化“無接觸式”線上消費信貸產品,部分國有大行消費貸產品年化利率甚至低至“4打頭”。
  “受疫情影響,新增消費需求在縮減,銀行的零售業務壓力倍增。”融360大資料研究院分析師李萬賦對記者表示。根據融360大資料研究院監測,目前國有銀行和股份制銀行的消費貸產品較多,同類產品的中,一般國有銀行的貸款產品利率低於股份制銀行。
  銀行紛紛發力消費貸線上放貸成趨勢
  近兩年,消費金融市場方興未艾,眾多玩家如持牌消費金融公司、信託公司、互聯網巨頭等爭相入局,而傳統銀行亦開始謀變,將零售金融作為戰略發展的著力點。
  3月17日,央行發佈的《2019年支付體系運行總體情況》資料中顯示,銀行卡信貸規模持續增長。截至2019年末,銀行卡授信總額為17.37萬億元,同比增長12.78%;銀行卡應償信貸餘額為7.59萬億元,同比增長10.73%。銀行卡卡均授信額度2.33萬元,授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元,占信用卡應償信貸餘額的0.98%。
  此前,各家銀行也曾推出消費貸產品,但考慮到資料審核和還款方式等多個因素,執行半線下或者全線下模式的居多。進入2020年,記者注意到,多家銀行開始對對線下貸款流程進行適當調整。
  記者隨機體驗了幾家銀行的消費貸,發現大多數銀行已經完全可以純線上辦理貸款業務,無需通過任何客服等人工的幫忙。比如,建設銀行“快貸”、招商銀行“閃電貸”、長沙銀行的“快樂秒貸”等。
  在體驗建設銀行“快貸”時,記者發現,按提示操作即可完成,簡單便捷。在辦理中,建設銀行甚至提示快貸額度由系統自動審批,“任何以幫助辦理快貸為由收費的均是騙子。”官網介紹也顯示,“快貸”是建行推出的個人客戶全流程線上自助貸款,包括即時申請、批貸、簽約、支用和還款。
  招商銀行“閃電貸”在體驗時,在點擊貸款時會出現查詢可借款額度介面,按提示操作,頁面會顯示預計15分鐘之後會收到短信通知結果,但據記者體驗發現,實際不到2分鐘既能收到可貸款額度的短信,隨後即可借款。
  長沙銀行的“快樂秒貸”也是長沙銀行推出的一款純線上貸款,具有即時審批、即時到賬。
  此外,記者注意到,城商行在指定客戶群及促銷形式上下足了功夫。
  例如,南京銀行的“你好e貸”是一款主要用於個人及家庭消費的純線上個人信用貸款,在南京銀行官方公眾號上也推出多種福利,首次借款低利率、成功領取額度的前1000名獲得移動plus會員包年等等。
  蘇州銀行則是在3月15日,上線了一款名為“天使貸”的產品,對標消費金融領域,貸款額度30萬元,服務物件是疫情防控一線醫療人員;華夏銀行App的主推消費信貸產品“箐英貸”,則主要面向其“箐英”客戶,最高可貸100萬元;上海銀行的“信義貸”適用客群是從業2年以上正式在編的公務員、事業單位員工、500強企業員工、金融機構員工及優勢行業員工等。
  記者體驗發現,各家銀行都在強化對“無接觸式”的線上模式,且正在進行全線上智慧化管道深化改造。
  李萬賦坦言,“疫情期間,不管是從辦理流程還是客戶消費需求,線下辦理貸款都給銀行帶來了一些壓力。借此次疫情的倒逼,讓銀行消費貸產品線上化的速度加速。”
  管控消費貸資金流向值得重視
  對於用戶來說,各家銀行的消費貸,最關注的相關消費貸產品的年利率。
  記者體驗建行的快貸時,顯示年利率為4.35%,;工商銀行的融e借借款5000元顯示年利率為4.35%,貸款期限為12個月。
  據融360金融研究院統計資料顯示,農行的“網捷貸”最低貸款利率在5%以下;中銀的“中銀E貸”及交行的“惠民貸”貸款利率處在國有銀行中的較高水準,用戶可申請到的最低貸款利率在5.6%-5.8%之間。
  另外據統計,股份行消費信貸產品的貸款利率主要分佈在5.80%-7.00%的區間。浦發“精英貸”和招行“VIP白名單閃電貸”針對高端客戶的最低利率可以達到5.7%左右,已經是股份行中的最低水準;華夏“華夏e貸”、光大“光速貸”和中信“信秒貸”目前年化利率最低為6.00%左右;其他股份行的都在6.50%以上,某些銀行的線上迴圈消費貸年化利率甚至最低7%至8%。
  李萬賦進一步闡述認為,目前國有銀行消費貸利率下降更為明顯,股份制銀行大多數下行,但不是全部,還是要看具體銀行的資金成本和產品策略。他同時強調,“不管是哪類銀行,不是所有客戶都可以申請到最低利率水準,還是依客戶具體資質情況而定,執行差異化利率。”
  此外,記者留意到,各家銀行在貸款用途上都特意提示,貸款可用於客戶本人及其家庭消費,如:裝修、購車、結婚、旅遊、留學、大額耐用品消費等,例如建設銀行、工商銀行均強調不能用於股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國家有關法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行為。
  麻袋研究院蘇筱芮則對記者進一步闡述認為,消費貸資金流向的管控問題值得重視,近年來,消費貸因資金挪用問題屢屢被罰,貸後環境依然較為嚴峻。自2020年春節以來,受新冠肺炎疫情影響,各銀行消費貸、信用卡業務不良率均有抬頭跡象。
  蘇筱芮最後表示,未來銀行如何通過市場化手段引導供給側的“差異化”,覆蓋部分下沉使用者群體,亦是一個值得深思的問題。
  李萬賦則認為,“消費貸業務業務流程線上化實現閉環,可以説明銀行有效節約人工成本,提高貸款審批效率,長久來看一定會成為未來的趨勢。”
【大華網路報】